# 台灣金融工具了解


## 行動支付

第一種類型，Line Pay，主要屬於第三方支付，他只能代收代付，[LINE Pay 本身其實是「付款工具」而不是存錢的地方，它負責的是付款動作，後面則由你綁的信用卡、簽帳卡或 LINE Pay Money 當金流來源，只能算是「行動支付」。](https://www.sogi.com.tw/articles/how-to-line-pay-money/6261819)

第二種類型，電子支付，如同上面的說的，像是

1. Line Pay Moeny
2. iPASS Moeny

他們就像是一個虛擬的銀行帳戶，有自己的錢包，你可以轉帳給別人的錢包，或者是提領到自己的銀行（要手續費）。

也可以 QR Code 付款，為了推廣 TWQR（台灣通用 QR Code 標準），政府與財金公司經常推出轉帳免手續費的活動。

其中台灣 Pay 比較特別，「台灣 Pay」最特別的地方就在於它本質上「不是一個錢包」，而是一套「共通標準」。

運作邏輯是*「直接扣款」。當你掃碼時，系統是直接從你綁定的銀行帳戶（金融卡）或信用卡扣錢。它中間沒有一個可以「存錢」的空間。

所以你可以透過台灣 Pay 轉帳，本質上就是 「手機版的 ATM 轉帳」。因為它背後接的就是銀行的清算系統，所以它轉帳不需要「提領」，錢一轉過去就直接進到對方的銀行帳戶裡，這也是為什麼它在繳稅、繳費和跨行轉帳上特別強大的原因。

## 銀行

目前的趨勢是「實體銀行領錢/辦事，數位帳戶存錢」。數位銀行 (Digital Banks)，沒有實體存摺，一切透過 App 操作。優點是活存利率極高（是一般銀行的 10 倍以上），且每月有多次免費跨行轉帳/提款。

不管是數位或者實體，你可能都會有外幣帳戶，就是專門放外幣的帳戶，現在銀行（如玉山、台新 Richart、國泰世華）提供的都是 「外幣綜合存款帳戶」。

同一個帳號： 你只會得到一個外幣帳號（例如 123-456-789）。 多個幣別槽： 在這個帳號下，銀行會幫你開通美金、日幣、歐元等 10 多種幣別。 互不干擾： 當你買進美金，它就存在美金的「格子」裡；買進日幣，就存在日幣的「格子」。它們會像不同的錢包一樣存在同一個帳戶裡，不會混在一起，利息也是各別幣別分開計算。

所以你可能會有四總帳戶

1. 台幣存款（活存）
   - **性質：** 你的「隨身錢包」。
   - **特點：** 錢可以隨時存進去、隨時領出來（提款機領錢、轉帳、買東西刷卡）。
   - **利息：** **最低**。因為你隨時會把錢拿走，銀行給的利息通常只有 0.6% ~ 0.7% 左右。
   - **用途：** 繳卡費、生活費、轉帳給朋友。
2. 台幣定存（你說的「台幣地存」應該是「定存」的誤打）
   - **性質：** 你的「保險箱」。
   - **特點：** 你跟銀行約定好這筆錢（例如 10 萬元）在一段時間內（例如一年）「不准動」。
   - **利息：** **較高**。目前一年期定存大約有 1.7% 以上。如果你提早解約，利息會被打折。
   - **用途：** 存以後要買房、買車的錢，或是暫時用不到的緊急預備金。
3. 外幣綜存（活存性質）
   - **性質：** 你的「出國零錢包」。
   - **特點：** 一個帳號可以存美金、日幣、歐元等。這也是「活存」，你可以隨時在 App 裡把日幣換回台幣。
   - **利息：** 依幣別而定。美金活存利息通常比台幣高，但**日幣活存利息幾乎是 0**。
   - **用途：** 看到日幣匯率低的時候先買起來存著，之後去日本玩可以用。
4. 外幣定存
   - **性質：** 你的「外幣投資保險箱」。
   - **特點：** 把外幣（通常是美金）鎖住一段時間。
   - **利息：** **最高**。美金定存有時會有 4% ~ 5% 的高利率活動。
   - **用途：** 賺取高額利息或等待匯率升值賺匯差。

## 卡片

1. 金融卡 (Debit Card)： 帳戶裡有多少錢才能刷多少，適合學生或不想負債的人
2. 信用卡 (Credit Card)： 延後付款，且回饋通常比金融卡高，但需注意信用額度
3. 雙錢信用卡，信用卡還能有特殊版本，針對像是日本，玉山有熊本熊卡，這張是目前日本旅遊的神卡
   - 日本消費： 最高 8.5% 回饋（指定商店）
   - PayPay 支援： 去日本路邊小吃店掃 PayPay 也有最高 5% 回饋
   - Suica 加值： 透過 Apple Pay 加值 Suica 經常有 10% 回饋活動。
   - 外幣優勢： 它是雙幣卡，可以直接扣您玉山外幣帳戶裡的日圓，避開匯率波動

通常辦好卡片你要等拿到實體卡，輸入上面的訊息才能開卡，但現在有些卡片提供線上不用開卡就可以先用行動支付榜定刷卡，但通常都要先開卡。

## 證券

通常辦銀行，可以一起申請，並且證券會有自己的 APP，你可以下載來用。

常見可以弄 0050，050 目前採取 「半年配」（一年發兩次錢）。 時間點： 通常在每年的 1 月 與 7 月 進行除息（決定誰能領錢），並在 2 月 與 8 月 左右把錢匯入你的銀行帳戶。

既然您剛接觸證券，如果擔心跌價風險，可以試著 「分批買」。例如：不要一次花 7 萬買一張（1000 股），而是每個月用 E-Trader 的「定期定額」功能買個 $3,000 的 0050。這樣就算股價跌，你下個月會買到更多股數，長期下來成本會被攤平，領配息時也會比較安心。